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Más sobre seguros e hipotecas

Hace unos meses publicábamos un artículo sobre los seguros que son obligatorios al contratar una hipoteca, ya que percibíamos mucha confusión sobre el tema entre nuestros clientes.
Puesto que nos siguen llegando preguntas al respecto, aquí intentaré ofrecer algunas respuestas a las más frecuentes.

imagen más sobre seguros e hipotecas

¿Puede mi entidad financiera obligarme a contratar un seguro de hogar?
Tu única obligación es tener cobertura contra incendios.
Es importante tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, este seguro se hace por partida doble, ya que no sólo se incluye en el contrato individual de la vivienda, sino que además está incluido en el seguro de la comunidad de vecinos. En ese caso, todos los vecinos pueden participar de esa póliza distribuyendo la cobertura en función del porcentaje de participación en la comunidad y declarando a su vez a la entidad de crédito como beneficiario del mismo, remitiendo esta cesión a nuestro propio banco o caja.
De esta forma con el seguro de la comunidad de propietarios evitaríamos tener que hacer un seguro sobre nuestra vivienda.

¿Puede mi entidad financiera obligarme a contratar el seguro con una determinada empresa aseguradora?
No, esta práctica es ilegal y por tanto dicha “obligatoriedad” no aparecerá por escrito en ningún documento. Sin embargo, sí puede ocurrir que la contratación de diversos productos bancarios tales como seguros o tarjetas de crédito nos resulten convenientes pues de ellos se derive una rebaja en el diferencial hipotecario. Es importante en este punto revisar las condiciones del préstamo hipotecario, pues a pesar de que se nos bonifique por contratarlos, el tipo de interés mínimo que se nos aplique puede ser bastante superior al de referencia (generalmente el Euribor), y por tanto no resultemos económicamente beneficiados.

¿Durante cuánto tiempo estoy obligado a mantener un seguro?
La obligación siempre es la de la vigencia del contrato que hayas firmado, siendo ésta generalmente anual, aunque el pago de la prima se haya pactado de forma semestral, mensual etc. Una vez cumplida su duración, podrás contratar otro seguro, con la compañía aseguradora que elijas.
Recuerda que, en caso de no querer renovar la póliza, debes avisar a la entidad bancaria con una antelación mínima de dos meses (aunque debes leerlo con atención en la póliza, donde se ha podido establecer un plazo diferente), pues si no se entiende que la renovación se autoriza por consentimiento tácito, es decir nos cargarán el seguro otro año más puesto que no lo hemos avisado.

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¿Qué seguros son obligatorios al contratar una hipoteca?

Muchas de las personas para las que trabajamos nos han preguntado sobre los seguros que la entidad bancaria les estaba haciendo contratar a la vez que les concedían su hipoteca. Entre ellos están el seguro de vida (en caso de fallecimiento, el banco recibe el importe de la hipoteca y la cancela), que no es obligatorio aunque sí aconsejable. El seguro de hogar que cubre los daños que se produzcan en la vivienda como causa de una inundación, un incendio o un terremoto sí es obligatorio. Como ves, el seguro de hogar habitual incluye sólo lo que se conoce como el “continente”, es decir, la vivienda en sí, y no el “contenido”, es decir, todo los bienes que tenemos dentro, que deberían ser cubiertos por un seguro distinto, y no obligatorio.

El banco o caja tampoco puede obligarte a contratar o usar tarjetas de débito o crédito o a contratar un plan de pensiones. Sin embargo, el hecho de contratar una hipoteca con una entidad determinada puede suponer condiciones ventajosas para el resto de sus productos y servicios o no, por lo que no está de más enterarse bien de qué nos puede beneficiar y qué no, y negociar en consecuencia.

Recuerda que, al igual que tú no estás obligado a contratar seguros con esa entidad, tampoco el banco está obligado a concederte la hipoteca. Puede darse el caso de que las condiciones que te ofrecen sean tan favorables que te interese aceptar los “extras”. Además, es frecuente que la contratación de los seguros sea por un periodo mínimo de un año, por lo que, una vez vencido ese plazo, podrías cancelarlo y contratarlo de nuevo con una aseguradora. En ese caso, deberás avisar al banco de la no renovación, algo de lo que hablaremos próximamente en este blog.

Y recuerda: junto con la hipoteca, debes recibir un documento informándote exactamente de qué condiciones financieras y productos accesorios acarrea. Antes de firmar, solicita a la empresa promotora, al agente bancario o a la inmobiliaria que te faciliten el importe a pagar mensualmente, con todos los seguros y servicios adicionales incluidos. Así te evitarás sorpresas futuras.

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Felices fiestas y Prospero año nuevo!

Me contaba una amiga hace poco que, de pequeña, su parte favorita de la Navidad era la mesa de la casa de sus abuelos preparada para la cena de Nochebuena. El mejor mantel, la vajilla buena, las copas de vino resplandecientes y el centro de velas rojas rodeadas de piñas le parecían dignos de un palacio de cuento. Decía, entre risas, que a medida que pasaban los años la mesa perdía parte de su atractivo pero lo que ocurría a su alrededor ganaba en importancia: la familia reunida, las risas, cierta impaciencia porque llegara el momento de las uvas, la confusión entre los cuartos y las campanadas, la alegría y los besos posteriores.

Ahora que ella tiene su propia familia y su propia casa, está impaciente por hacer de anfitriona este año, por primera vez. Me hizo pensar en lo importantes que son nuestros hogares en estas fechas. Abrimos sus puertas a familia y amigos, a niños y a mayores, con el deseo de que se sientan cómodos, de que disfruten del momento tanto como nosotros y, sí, también de que alaben nuestro gusto con la decoración o nuestra maña con los apliques de la luz. Queremos, en fin, que se sientan como en su propia casa durante algunas horas.

Para Tolar, 2010 ha sido un año apasionante en el que combinando trabajo e imaginación hemos tenido el placer de ayudar a 27 familias a elegir una vivienda donde formar un hogar, que esperamos disfruten con los suyos estas fiestas. En nuestra carta a los Reyes Magos, sólo un deseo: seguir contando con tu confianza.

En nombre del equipo de Tolar Viviendas: felices fiestas y próspero año nuevo.
Gracias por acompañarnos.

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Bienvenido a la república independiente de tu… ático.

Bienvenido a la república independiente de tu casa”. Esas palabras, además de un slogan comercial de una conocida cadena de muebles, se han convertido en sinónimo de todo un estilo de vida: independencia, originalidad, orgullo de haber construido un mundo a nuestra medida.

En Tolar sabemos que, cuando compramos una vivienda en la que residir, no estamos sólo adquiriendo paredes hechas de ladrillo, azulejos de tal o cual color o tarima de a tanto el metro cuadrado. Cuando abrimos la puerta de nuestra casa, queremos sentir algo; cuando la mostramos a amigos y familia, queremos que sientan algo. Nuestro hogar nos representa, ante nosotros mismos y ante el resto del mundo.

En una sociedad de masas, donde cada vez más todo se parece a todo, podemos sin embargo tener una casa singular, distinta, especial. ¿Por qué no un ático? Hay pocos, ofrecen unas condiciones de luz y espacio privilegiadas y, además, ahora tienes la oportunidad de entrar a vivir en uno de forma inmediata, con la nueva propuesta de Tolar.

En estos momentos contamos con cinco áticos en Totana, algunos amueblados con todo lujo de detalles por una decoradora profesional y otros esperando a que tú le des tu toque personal, si así lo prefieres. Sin entrada y pagando sólo una cuota mensual, ya que la hipoteca cubre el valor total de la hipoteca más el IVA, y Tolar te financia el coste de los gastos de compra.

Como siempre, sus puertas están abiertas para que vengas a visitarlos las veces que necesites, así como compararlos con otras viviendas para que puedas tomar la decisión más acertada para ti.

¿Te animas a formar tu república?

Escrito el día En Campañas de Tolar ¿Nos das tu opinión?

¿Qué va a pasar con la desgravación por compra de vivienda en 2011?

Mucho se ha hablado de la Ley de Economía Sostenible (LES) que se está tramitando desde el mes de septiembre en el Congreso, y especialmente de las reformas fiscales que conllevará si finalmente es aprobada. Una de esas reformas es de especial interés para aquellas personas que están pensando en comprarse una casa, y aún no han decidido cuándo hacerlo: la reducción o incluso eliminación de la desgravación por hipoteca sobre la vivienda habitual.

Este artículo aparecido en el portal Idealista el pasado 29 de septiembre explica en profundidad los cambios, y aquí os resumimos los más destacados:

– Si tu base salarial imponible (ingresos sobre los cuales se calculan los impuestos que debes pagar) es  igual o mayor que 24.107,20 euros, no podrás desgravarte nada si compras tu vivienda a partir del 1 de enero de 2011.

– Para aquellas personas con base salarial imponible de 17.707,20 euros o mayores, y hasta 24.107,20 se reduce la cantidad a desgravar con respecto a la situación actual. Por ejemplo, para una base imponible de 21.000 euros, la desgravación actual es de 19.553 euros a lo largo de la vida del préstamo a 25 años. Con la nueva ley, ese importe baja hasta los 16.458 euros, es decir, una pérdida de más de  3.000 euros a lo largo del pago de la hipoteca.

– Para una base salarial imponible menor de esa cantidad, la desgravación se mantiene como hasta ahora.

Ante la duda de si los precios pueden todavía bajar más en ciertas zonas, muchos posibles compradores se están planteando si no les convendría seguir esperando, y compensar así la pérdida de la desgravación. Sin embargo, según Idealista esto depende de cada caso particular, teniendo en cuenta la base salarial imponible, la duración del préstamo hipotecario y la bajada del precio de esa vivienda en el lugar concreto.

Por ejemplo: para una base imponible de 26.000 euros, que perdería toda la desgravación fiscal por compra de vivienda habitual, con una hipoteca a 25 años, esa persona debería esperar a que el precio bajase un 17,1% para compensar por no haber adquirido la propiedad antes del 1 de enero del año próximo. Para las rentas más bajas, sin embargo, no habría apenas diferencia.

Por tanto, como siempre recomendamos desde Tolar, cada comprador individual debe poner en la balanza sus circunstancias personales, tener en cuenta las variantes que se introducen si la vivienda va a tener dos titulares, estudiar la tendencia de los precios en la zona donde piensas comprar, considerar las posibles aunque seguramente módicas mejoras salariales de las que pueda disfrutar en el futuro a corto y medio plazo, entre otros muchos factores. Una vez analizadas todas las variables, tendrás toda la información que necesitas para tomar la mejor decisión sobre el mejor momento para comprar tu casa.

Tolar pone sus profesionales a tu disposición para asesorarte, de forma gratuita y como parte de nuestro compromiso de servicio, y ayudarte a hacer tu elección con todas las garantías.

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